2018年8月8日，中国银保监会发布《关于扩大老年人住房反向抵押*保险开展范围的通知》，宣布“自即日起，将老年人住房反向抵押*保险扩大到全国开展。”
老年人住房反向抵押*保险是一种将住房抵押与终身*年金保险相结合的创新型商业*保险业务，即拥有房屋完全产权的老年人将其房产质押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处分权，并按照约定条件领取*保险金直至身故；待老年人身故后，保险公司可以获得抵押房产处分权，处分所得将优先用于偿付*保险相关费用。
2014年6月，中国保监会发布《关于开展老年人住房反向抵押*保险试点的指导意见》明确了在北京、上海、广州、武汉启动“以房*”试点。
2016年7月中国保监会明确了延长“以房*”试点时间，扩大试点省市范围。其中，试点期间延长至2018年6月30日，并将试点范围扩大至各直辖市、省会城市、计划单列市以及江苏、浙江、山东、广东等部分地级市。
“以房*”保险试点四年多来，有多家保险公司得到了试点资格，但开展业务的仅幸福人寿一家。2015年3月该公司推出的“幸福房来宝”A款产品是市面上唯一一款在售的住房反向抵押*保险产品。这也反映出保险公司对参与这一业务的积极性并不高。
幸福人寿方面数据显示，截至今年7月底，幸福人寿累计承保139单（99户家庭），签约意向客户201单（141户家庭），其中北京、上海、广州三地的保单数占比为80%。
据上海保监局数据，截至今年6月底，上海参加住房反向抵押*保险的签约客户共46户，领取*保险金的有32户，每户月均领取*金约12104元（上海7月份二手房均价5万元/平方米）。
从参保情况来看，这一业务尤其适合中低收入家庭、失独家庭、“空巢”家庭和单身高龄老人，尤其是不存在房产继承问题的无子女老人。
据中国*金融50人论坛成员孙博、张栋分析，“以房*”保险进展缓慢，其问题主要在于需求乏力、供给不足和制度交易环境不成熟。
中国房地产报记者采访发现，传统观念、房屋预期增值收益、房价下跌、长寿给付风险、政策支持等问题是市场参与方的疑虑所在。
“这种产品设计复杂、前期投入较长、风险分散机制不完善，对于保险公司而言属于微利经营，在政府并未给予相关引导及政策支持的情况下，无法调动保险公司参与的积极性，导致供给能力和意愿不足。”一位保险公司人士表示。
孟晓苏认为，保险公司参与意愿不高主要出于对房价风险的担忧，以及该险种每发展到一个新城市，都需要跟地方政府一系列的机构相衔接，如房管系统、产权登记系统，流程相对复杂。
孟晓苏回忆道，其在2003年把这个产品推荐给保险业时，房价只是现在的十几分之一。“我曾问过*大保险公司的董事长，当时为什么不做呢？他说担心房价跌，我问这十年房价实际怎样呢？他说房价都涨到天上去了。”如今在年年上涨的房价面前，不少保险公司还因顾虑“房价会跌”而不敢推出这种产品。
全国推行亟待政策支持
人口老龄化的加速，让*问题变得更为急迫，而我国*保险存在不足。
据民政部8月2日发布的《2017年社会服务发展统计公报》，截至2017年底，全国60周岁及以上老年人口24090万，占总人口的17.3%，较2016年上涨0.6个百分点。山东省17个设区市中有12个市的老年人口比例超过20%，进入中度老龄化社会。辽宁省60周岁及以上老龄人口比例达22.65%，已步入深度老龄化社会。
人力资源和社会保障部公布的《2017年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》显示，我国*金缺口仍在扩大，对于财政补助资金的依赖程度在不断提高。2016年黑龙江*保险收不抵支320亿元，扣除2015年结余的88亿元，总欠账达到232亿元，成为全国首个*金结余被花光的省份。此外，辽宁、河北、吉林、内蒙古、湖北、青海都出现当期*金收不抵支的情况。
随着我国人口老龄化的加速，*金缺口将会越来越大。中国有100万个失独家庭，且每年以约7.6万个的数量持续增加。再加上出国人群不再需要国内父母的房产，也不方便照顾父母晚年生活，“以房*”的刚需群体正在扩大。
广东财经大学金融学教授张世春认为，对于“以房*”业务，并不适宜采用完全的市场运营模式，应该设计“政府和市场利益共享、风险共担”的运营模式，如政府可考虑成立“补偿基金”，如果由于房价大幅下跌等不可控因素造成金融机构大面积损失，政府从“补偿基金”中给予一定比例补偿；或政府为参与“以房*”的低收入老人支付业务前期发生的房屋评估、公正和律师费的个人承担部分，以减轻老人负担。
我国目前仅有一种商业形式的以房*产品，模式单一，也是导致意向参保人*终放弃参保的一个因素。幸福人寿方面表示，有意向但没能签约的用户，多是因为房屋产权不独立和家庭原因，而产品一经保监会批准就无法调整。
还有保险公司人士直言，“以房*”保险涉及房地产、金融、财税等多个领域，除传统保险业务需要应对的长寿风险和利率风险外，还增加了房地产市场波动风险、房产处置风险、法律风险等，特别是当前相关法律法规尚不健全，政策基础较为薄弱，业务流程管理和风险管控难度较大，税收方面也缺少政策扶持。
这些都需要政府给出进一步细化的政策支持。从国际经验来看，国外以房*业务的开展也并非一帆风顺，也经过了政府多轮的调整和完善。
中国银保监会有关部门负责人表示，将认真总结试点经验，加强与相关部委的沟通协调，推动完善配套政策，探索业务经营规律，逐步建立规范有序的住房反向抵押*保险市场，鼓励更多保险公司参与，扩大和优化保险产品供给，让更多老年人受益。
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